Про финансы в Ирландии

Расходы, зарплаты, налоги и пенсии

Один из самых сложных вопросов на интервью для экспата — вопрос про зарплатные ожидания. Очень сложно дать правильную цену своему труду, когда ты еще не знаешь сколько денег нужно в другой стране для комфортной жизни.

Надеюсь, что этот пост поможет как-то раскрыть общую картину с финансами в Ирландии: какие ожидать расходы; какие бывают зарплаты, налоги, пенсии; а также сколько денег желательно иметь для переезда.

Естественно, информация в этом посте основывается на личных наблюдениях, может быть очень субъективной, а также по большей части относится к профессии программиста.

Расходы

Для того, чтобы посчитать сколько денег нужно для жизни, стоит сначала разобраться с ожидаемыми расходами. Ирландия, будучи с страной с высоким уровнем жизни, может немного удивить своими ценами, особенно на жильё, на услуги вроде такси или стрижки, или на расходы, связанные с детьми.

• Жильё — самая большая категория расходов и боль всех иностранцев из-за жилищного кризиса.
  
  аренда комнаты — €800 в месяц
  аренда однокомнатной квартиры — €1800 в месяц
  покупка однокомнатный квартиры — от €250 000
  
  Я очень подробно расписывал рынок аренды жилья в этом посте.
• Продовольственные товары — цены на еду и товары первой необходимости сравнительно невысокие, так что походы в супермаркеты обычно не сильно ощущаются в общих расходах.
  
  В среднем, семья с детьми тратит около €600 в месяц на продукты.
  
  Если вас интересует подробный разбор цен в супермаркетах, то я писал про это отдельный пост.
• Развлечения и кафе — развлечения и еда вне дома — удовольствия в Ирландии достаточно дорогие.
  
  бургер или кебаб в фаст-фуде — €10
  средний счёт в недорогом кафе— €15
  ужин на двоих в ресторане — от €50 до €100
  билет в кинотеатр IMAX — €18
  стаканчик кофе — от €2.5 до €4
  пинта Guinness в пабе — от €4 до €6
• Транспорт — на моё удивление анализ банковской выписки показал, что транспортные расходы составляют очень большую долю моих ежемесячных расходов. На ежедневные поездки только на работу и обратно уходит больше €150 в месяц.
  А вот про езду на такси можно забыть — в Ирландии это, скорее, экстренная мера, раз в 2–3 месяца, в очень плохую погоду или когда сильно опаздываешь.
  
  общественный транспорт — от €1.5 до €5 за поездку
  такси — от €10 до €35 за поездку по городу
  бензин — €1.4\л
  получение водительского удостоверения— €1000
  налог + страховка на автомобиль — до €2000 в год
• Образование — всё, что касается детей — очень дорого. Есть хорошая государственная поддержка, так что детский сад фактически может выйти значительно дешевле.
  
  детский сад — от €500 до €1000 в месяц
  услуги няни — от €300 до €700 в неделю
  начальная и средняя школа — бесплатно
  
  Высшее образование по местным меркам доступное, практически у каждого есть возможность оплатить обучение в лучших университетах страны.
  
  высшее образование — бесплатно для ирландцев
  для граждан Евросоюза —в среднем €4000 в год
  для остальных — в среднем €12 000 в год
• Прочее — если очень обобщенно, то товары обычно стоят дёшево, а услуги стоят дорого, особенно если это человеческий труд.
  
  стрижка — мужская €30–50, женская €50–80
  вызов электрика или сантехника — €100
  посещение врача-терапевта (GP) — €50
  
  домашний интернет (240 мбит\с) — €55\месяц
  мобильная связь — от €15 до €30 в месяц
  одежда — те же цены, что и в СНГ

Полезные ресурсы с информацией о ценах и расходах

• Numbeo — сайт, где люди делятся информацией о среднестатистических ценах на большинство товаров и услуг.
  По этой ссылке вы можете посмотреть цены в Дублине, а также сравнить их с ценами в вашем городе.

Зарплаты

К счастью, высокие расходы компенсируются одними из самых высоких зарплат в мире. Ирландия пытается поддерживать низкий уровень социального неравенства, поэтому очень высоких зарплат в стране нет, как и очень низких. Все люди имеют сравнимый уровень доходов, а если кто-то получает больше, то прогрессивная налоговая шкала это исправит.

Про налоги я расскажу чуть позднее, сначала посмотрим какие же зарплаты в Ирландии до налогов.

Для начала уточню, что заработную плату здесь всегда указывают в год и до налогов (gross salary), потому что уровень налогов зависит от социального и финансового статуса работника.

По моим субъективным ощущениям, ситуация следующая:

€20 000 в год (до налогов) \ ~€1550 на руки в месяц.
Минимальная зарплата — по закону и фактически.

Столько, например, получают кассиры в супермаркетах. Если подумать, то эта зарплата может обеспечить базовые потребности и на них действительно можно прожить, если есть своё жильё без ипотеки.

€40 000 в год \~€2600 на руки в месяц. Приблизительная средняя зарплата в Ирландии, на эту зарплату может рассчитывать любой специалист в своей профессии. В том числе программисты, это зарплата рядовых программистов в маленьких компаниях Дублина или маленьких городах за пределами Дублина.

40 тысяч в год вполне достаточно местным жителям со своим жильём, чтобы жить комфортно, содержать автомобиль и детей, но экспату на эту сумму прожить будет очень сложно.

€60 000 в год \~€3500 на руки в месяц. Это зарплата хорошего среднего (Middle) разработчика в Дублине. В технологических гигантах это зарплата начинающих программистов — уровня L3 Google, E3 Facebook, L60 Microsoft.

По моему личному мнению, это минимальная сумма, начиная с которой стоит рассматривать переезд в Ирландию, особенно с семьёй. Этих денег хватит на жизнь, развлечения и, возможно, редкие путешествия. А вот откладывать на покупку жилья, инвестиции или старость будет сложно.

€80 000 в год \ ~€4300 на руки в месяц. Зарплата старших (Senior) разработчиков в крупных компаниях. Этих денег должно хватить не только на жизнь, но и на ипотеку, так что без крыши над головой к старости не останетесь.

Если вы не работаете в технологических гигантах или стартапах, то, скорее всего, это близко к потолку зарплатной вилки.

€100 000 в год \ ~€5000 на руки в месяц, и выше. Очень хорошие зарплаты, ближе к 1% самых высоких зарплат по стране. Столько получают программисты на старших позициях в ведущих технологических компаниях и стартапах.

Такой расклад на рынке IT по моим внутренним ощущениям спустя год проживания здесь. Если ваша картина отличается от описанной — буду рад получить обратную связь по e-mail.

По разрезу зарплат можно увидеть социальный уклон государства. Во-первых, средняя зарплата всего в два раза выше минимальной. А самые высокие зарплаты отличаются от средних в 2–3 раза. Это очень сильно отличается от стран СНГ или, например, США, где средняя зарплата в 10 раз выше минимальной, а зарплата программиста может превышать среднюю еще в 10–20 раз.

Ну и самое главное наблюдение для меня лично — зарплаты не так уж и сильно отличаются от зарплат в СНГ. Например, в Казахстане вполне можно найти работу программистом на €2000-€3000 в месяц на руки, а расходы будут несопоставимы. Европа — не о высоких зарплатах.

Бонусы и акции

Когда я говорил про зарплату в предыдущем разделе, я имел в виду base salary (базовая зарплата), по нашему базовый оклад.

Оклад является не единственным компонентом зарплаты, так как зачастую работники дополнительно получают:

• Денежные бонусы — до 30% от годовой зарплаты по результатам года
• Акции компании — при найме (sign-on stocks) и дополнительно ежегодно (refreshment stocks)
• Другие бонусы, имеющие денежное выражение — медицинская страховка, оплата транспортных расходов, и так далее

Все эти компоненты во всех англоговорящих странах в сумме называются общая компенсация труда (“total compensation” или просто “TC”). Зачастую именно TC используют для сравнения предложений по работе и оценки своих доходов.

Акции и бонусы — это хорошие инструменты в долгосрочной перспективе, но важно понимать, что ежедневные расходы (аренда, транспорт, еда), оплачиваемые из базовой зарплаты, куда важнее.

Это очень важный момент при принятии оффера (предложения по работе) — нужно смотреть на оклад, но и не продешевить с бонусами. До принятия оффера условия найма легко обсуждаются и изменяются в пользу кандидата.

Базовая зарплата растёт медленнее TC

На начальных этапах карьеры большую часть TC составляет оклад, но по мере карьерного роста доля бонусов и акций растет.

У меня нет цифр по Ирландии, но на примере средних зарплат в Google в США:

• Средняя зарплата начинающего (L3):
  оклад $121 000, акции $41 000, бонус $20 000, TC — $182 000
  Оклад составляет ~70% от общей компенсации.
• Средняя зарплата старших разработчиков (L7) в Google в США:
  оклад $257 000, акции $297 000, бонус $84 000, TC — $638 000
  То есть, оклад вырос всего в два раза и составляет меньше половины общей компенсации, а самый крупный компонент — акции компании.

Полезные ресурсы с информацией о компенсации

• Levels.fyi — если вы устраиваетесь в крупную технологическую компанию, то велик шанс, что на этом сайте вы найдёте информацию по карьерной лестнице и сетке уровней. На цифры можете не смотреть, это американские зарплаты и Ирландии до них далеко :)
• Glassdoor — здесь вы можете найти информацию о компенсации по вашей роли, компании и стране. Это обязательный ресурс для посещения перед интервью и перед принятием оффера. Информацию анонимно предоставляют люди, так что она не всегда может быть точной
• Payscale — еще один сайт со статистикой зарплат. Например, по этой ссылке можно посмотреть аналитику по зарплатам программистов в Ирландии

Налоги

Ирландия входит в список стран с самыми высокими налогами на доход физических лиц. Здесь применяется прогрессивная шкала налогообложения. То есть, чем больше зарабатываешь — тем выше налоговая ставка. Если зарабатываешь очень мало, то можешь вообще избежать налогов. Таким образом государство борется с социальным неравенством.

Эффективная налоговая ставка начинается с 20% для людей с низким уровнем достатка и с ростом доходов стремится к 52%.

Если интересно, как это работает технически, то читайте сноску:

Есть три налога, которые вычитаются из всех источников доходов и вместе называются PAYE (pay-as-you-earn) taxes.
Суммы в шкале каждый год обновляются:
Income Tax:
20% — первые €44300 дохода
40% — на всё остальное
затем из суммы вычитается Tax Credits, обычно €3300 в год
Universal Social Charge:
0.5% — первые €12 012
2% — следующие €7862
4.5% — следующие €50 170
8% — на всё остальное
PRSI: 4%

На сайте Deloitte есть достаточно точный калькулятор налогов, который поможет вам посчитать свой доход на руки.

Помимо трёх подоходных налогов есть НДС, который включен в стоимость всех продуктов и услуг и составляет 23%.

Так что все надежды заработать большие деньги в Ирландии рушатся о налоговое законодательство — зарабатывать намного больше нет смысла, потому что большую часть прибавки или бонуса съедают налоги.

Налоги и социальные программы — очень острый и часто обсуждаемый вопрос в Ирландии. С одной стороны, это создаёт возможности для поддержки социально уязвимых слоёв населения и нивелирует социальное неравенство. С другой стороны, это очень сильно демотивирует средний класс, особенно иммигрантов, которым приходится еще и арендовать жильё. К тому же, это порождает прослойку людей, пользующихся социальными программами и пособиями за счёт налогоплательщиков.

Интересно, что с корпоративным налогом ситуация противоположная. Корпоративный налог в Ирландии — один из самых низких в Евросоюзе. По сути, Ирландия — европейский оффшор, что является основной причиной наличия здесь офисов всех финансовых и технических гигантов (Google, Amazon, Microsoft, Facebook, Apple и т.д), которые и стали результатом экономического бума страны.

PPS Number (Personal Public Service)

Во многих странах, в том числе в Казахстане, когда ты начинаешь впервые работать налоги автоматически вычитаются из твоей зарплаты работодателем и тебе не нужно ничего для этого делать.

В Ирландии после того как ты устроился на свою первую работу тебе нужно получить PPS Number, а затем выпустить налоговый сертификат на имя своего работодателя. Таким образом, вы даёте своему работодателю знать — сколько и каких налогов вы должны платить. Если вы этого не сделаете, то работодатель будет вынужден снимать с вас максимальный возможный налог, который называется экстренный налог (emergency tax).

Про получение PPSN и Tax Credit Certificate я писал в посте про получение всех иммиграционных документов.

Полезные ресурсы про налоги

• Deloitte Tax Calculator — калькулятор налогов, очень полезная штука для расчёта примерной ожидаемой зарплаты на руки
• Revenue — официальный государственный ресурс налогового департамента
• Citizens Information — страница про налоги на официальном государственном ресурсе с информацией для граждан

Пенсии

В Ирландии нет законов, требующих обязательных пенсионных взносов. Обычно работодатели договариваются с каким-нибудь пенсионным фондом, открывают там сотрудникам счета и устанавливают свои требования к пенсионным взносам. Например, в Microsoft пенсионные взносы обязательны и можно выбрать между 1%, 3% и 5%.

У некоторых работодателей нет пенсионных схем и тогда вы можете добровольно открыть пенсионный счёт в любом фонде и вносить деньги самостоятельно.

Здесь нет единого обязательного государственного пенсионного фонда с солидарной системой, которые достались нашим странам в наследство от Советского Союза. Каждый житель Ирландии сам отвечает за свою пенсию и полагается на частные фонды. Частные пенсионные фонды очень прозрачны и позволяют даже самостоятельно управлять своим портфелем инвестиций. К тому же, пенсионные взносы не облагаются налогами, так что это отличный способ обеспечить себе беззаботную старость, если вы уверены, что проведёте её в Ирландии или Евросоюзе.

Обычно люди до 40 лет делают небольшие отчисления (до 3%) и выбирают рисковые инвестиции (акции и облигации), а ближе к пенсии увеличивают процент отчислений и переходят на инвестиции в менее рисковые активы.

Если правильно выбрать пенсионную стратегию и делать регулярные отчисления, то коэффициент замещения составляет в среднем 75–80%. То есть, пенсия будет всего на четверть ниже вашей зарплаты перед увольнением.

Сколько денег нужно для переезда?

Большинство крупных компаний предоставляют релокационный пакет и полностью возмещают все расходы, связанные с переездом, но получите вы эти деньги только через 1–3 месяца, когда вы откроете карту в ирландском банке. Первая зарплата придёт тоже не сразу и всё это время вам нужно будет на что-то жить.

Я знаю людей, которые успешно переехали с почти что пустыми карманами, но для комфортного переезда без экстрима всё же понадобятся личные сбережения.

Необходимая сумма зависит, в основном, от наличия временного жилья, оплачиваемого работодателем. Если ваш работодатель не предоставляет временное жильё, то вам понадобится €4000–6000 только на аренду жилья и депозит, так что желательно иметь хотя бы €10 000 на счету. Если же временное жилье хотя бы на 1 месяц есть, то может хватить и €5000, но на экстренный случай желательно иметь какую-то финансовую подушку.

Как я уже и говорил, большинство хороших работодателей компенсируют все эти расходы, так что в итоге все эти деньги вернутся вам на счёт через месяц-другой.

Банки и инфраструктура

Банки в Ирландии не отличаются уровнем обслуживания или высокими технологиями. Про качество банковской инфраструктуры я расскажу отдельно, но очень вкратце:

• Банки сильно отстают от банков в СНГ в плане инфраструктуры и уровня услуг
• Если вы любите что-то удобное и современное (наподобие Tinkoff RU, PrivatBank UA, Kaspi KZ), то Bank of Ireland — самый сомнительный вариант, все остальные примерно одинаковые, но, вроде бы, AIB самый современный
• Люди, живущие в Ирландии, обычно открывают себе Revolut и\или N26, и используют их для ежедневных трат, переводов друг другу, а ирландскую карту используют для зарплаты и платежей по квартире

Что касается финансов, по состоянию на октябрь 2019:

ставка по онлайн-депозитам — 0.01% годовых
эффективная ставка по ипотеке — 3–4% годовых
первоначальный взнос по ипотеке — 10% от стоимости жилья
эффективная ставка по потребительским кредитам — 7–8% годовых

В общем, я вряд ли кого-то удивил рассказом о том, что в стране с высоким уровнем жизни будут как высокие доходы, так и высокие расходы. Для меня лично намного более удивительно, что за эти высокие цены ты получаешь услуги, значительно уступающие по качеству аналогичным услугам в Казахстане и других странах СНГ.

С одной стороны, переезд в Ирландию негативно сказался на личных финансах и образе жизни. Мы перестали часто есть вне дома, стали реже ходить в кино, следим за распродажами одежды, практически перестали пользоваться такси или услугами вроде уборки дома. Больше запланированных и меньше спонтанных покупок.

Можно сказать, что опытный программист в Казахстане может позволить себе намного более комфортную и расслабленную жизнь, нежели в Ирландии.

С другой стороны, социальные уязвимые классы, работники государственного сектора, врачи, учителя, электрики, сантехники, таксисты и прочие классически недооцененные в наших странах категории работников живут здесь намного лучше, чем в Казахстане. Имея любую работу, эти люди могут обеспечить себе крышу над головой и еду. К тому же, в обществе нет предрассудков, связанных с работой — все считают, что любая работа важна и достойна уважения.

Если вы только планируете сюда переезжать, то стоит учитывать все факторы, которые я расписал выше и взвешенно подойти к финансовому вопросу. Посчитайте свои доходы и расходы, а самое главное — приоритеты и цели на будущее.

Лично я смирился с финансовым аспектом жизни в Ирландии. Я понял, что я согласен платить такие высокие налоги и отказаться от некоторых привычек, если это означает качественную социальную поддержку и хороший уровень жизни для всех. В конце концов, ради этого люди и переезжают — счастливое общество и социальная безопасность. Я еще не встречал людей, кто переехал в Ирландию из СНГ в поисках заработка или из-за плохого финансового положения.

P.S. Если вы уже переехали: чем раньше вы перестанете конвертировать цены в свою национальную валюту и начнёте “думать” в местной валюте — тем раньше вам станет легче жить.

Ссылки

Мои посты

• Добро пожаловать
  Оглавление по всем статьям в этом блоге
• Про супермаркеты и продуктовую корзину
• Про разрешение на работу и получение документов в Ирландии

Внешние ссылки

• Numbeo — Dublin: примерная стоимость проживания в Ирландии, можно сравнить со своим городом
• Levels.fyi —информация по карьерным лестницам в разных технических компаниях. На цифры можете не смотреть, это американские зарплаты и Ирландии до них далеко :)
• Glassdoor —информация о компенсации по вашей роли, компании и стране
• Payscale — еще один сайт со статистикой зарплат
• Deloitte Tax Calculator — калькулятор налогов, очень полезная штука для расчёта примерной ожидаемой зарплаты на руки
• Revenue — официальный государственный ресурс налогового департамента
• Citizens Information — страница про налоги на официальном ресурсе с информацией для граждан